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Mise à jour : octobre 2026 · Plafonds légaux vérifiés (Wikifin, Test-Achats)
Votre taux variable a été révisé à la hausse et votre mensualité a grimpé ? Trois sorties existent : renégocier le taux par avenant dans votre banque, passer en taux fixe, ou refinancer ailleurs. La loi limite la hausse : votre taux ne peut jamais dépasser le double du taux initial. Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles, chiffre les trois options avec votre tableau d’amortissement.
Sources : Wikifin (FSMA), taux fixe ou variable ; Test-Achats, hausse des taux.
Un crédit à taux variable n’est pas indexé sur l’humeur de votre banque : il suit un indice de référence publié par l’État belge, lié aux taux des obligations d’État. À chaque échéance prévue dans votre contrat (tous les ans, tous les trois ans, tous les cinq ans), le taux est recalculé selon l’écart entre l’indice d’origine et l’indice du moment. Les formules les plus fréquentes sont notées 1/1/1, 3/3/3, 5/5/5 ou 10/5/5 : le premier chiffre est la durée de la première période fixe, les suivants la fréquence des révisions.
Les indices ont fortement remonté entre 2022 et 2024. Les crédits conclus entre 2015 et 2021, à des taux très bas, subissent donc des révisions marquées lorsque leur première période se termine. Si vous êtes dans ce cas, vous n’êtes pas seul : c’est l’une des demandes les plus fréquentes que nous recevons.
Ces plafonds protègent, mais ils n’empêchent pas une hausse de plusieurs centaines d’euros par mois. D’où l’intérêt d’agir dès la lettre de révision, voire avant.
Crédit de 220 000 € sur 25 ans conclu à 2,5 % en formule 5/5/5. Mensualité initiale : environ 987 €. Après cinq ans, le capital restant dû est d’environ 186 250 € et la révision porte le taux à 4,5 %.
| Situation | Taux | Mensualité (20 ans restants) | Écart mensuel |
|---|---|---|---|
| Avant révision | 2,50 % | 987 € | — |
| Après révision | 4,50 % | 1 178 € | + 191 € |
| Plafond légal (double) | 5,00 % | 1 229 € | + 242 € |
Calculs hors assurance, taux illustratifs. Le plafond légal est le double du taux initial ; un « cap » contractuel peut être plus bas.
Sur vingt ans, 191 € de plus par mois représentent près de 46 000 € d’intérêts supplémentaires. Chaque dixième de point récupéré par une renégociation ou un refinancement compte.
Depuis le 10 juin 2024, l’adaptation du taux passe par un avenant : ni indemnité de remploi, ni nouvel acte, frais de dossier limités à 175 €. Idéal si la banque accepte un geste réel.
Même mécanisme d’avenant, mais vous verrouillez le taux jusqu’au terme. Vous perdez le bénéfice d’une baisse future, vous gagnez la certitude de la mensualité. À comparer avec la prochaine révision prévue.
Nouveau crédit dans une autre banque, en fixe ou en variable. Frais plus élevés (indemnité, mainlevée, nouvel acte), mais accès à tout le marché et possibilité de revoir la durée ou d’intégrer d’autres crédits.
Lisez votre lettre de révision : nouveau taux, nouvelle mensualité, date de la prochaine révision, « cap » éventuel. Si la prochaine révision est dans un an, la question se repose vite.
Calculez le seuil de rentabilité : notre calculateur indique le taux à partir duquel un refinancement externe devient rentable pour votre capital et votre durée restante.
Obtenez une offre comparative : nous présentons votre dossier à 7 banques. Une offre écrite est l’argument qui fait réagir votre banque actuelle.
Décidez sur chiffres : avenant, passage au fixe ou changement de banque, avec l’économie nette et la mensualité de chaque voie.
Un crédit conclu avec une quotité élevée a souvent un taux majoré. Si vous avez remboursé du capital et que votre bien a pris de la valeur, votre quotité a baissé : c’est un argument de plus pour renégocier. Voir emprunté à 100 % ? Refinancer quand la quotité baisse.
Au maximum jusqu’au double du taux initial, et d’au plus 1 point par an pendant les trois premières années. Votre contrat peut fixer un plafond plus bas (« cap »). Sources : Wikifin, Test-Achats.
Dans votre banque, le changement de formule se fait par avenant : pas d’indemnité de remploi ni de nouvel acte, frais de dossier plafonnés à 175 €. La banque reste libre d’accepter ou non et de fixer le taux fixe proposé.
Non. Vous pouvez demander une adaptation à tout moment. Si les taux fixes actuels sont inférieurs à votre taux révisé, attendre coûte chaque mois. Si la prochaine révision est proche et que les indices baissent, le calcul peut inverser la conclusion : d’où l’intérêt de le faire avec vos chiffres.
Pas nécessairement. Si votre taux révisé est inférieur aux taux fixes du marché, conserver la formule variable peut être le bon choix, en acceptant le risque d’une future hausse. Un calcul comparatif tranche.
Si vous changez de banque, oui : trois mois d’intérêts au maximum sur le capital restant dû. Dans votre banque, l’adaptation du taux par avenant n’entraîne pas d’indemnité. Détail sur indemnité de remploi.
Nous lisons votre contrat et votre lettre de révision, calculons les trois scénarios, comparons 7 banques et vous remettons une offre chiffrée que vous pouvez opposer à votre banque. L’étude est gratuite ; la banque nous rémunère si le crédit se conclut.
Un calcul en une minute, puis une comparaison de 7 banques. Étude gratuite, réponse en 24 à 48 h.
Page rédigée par Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles. Contenu informatif : les règles légales citées ont été vérifiées en octobre 2026 et peuvent évoluer. Les montants sont des exemples illustratifs, ni une offre de crédit ni une prévision de taux. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Vous voulez savoir si un refinancement vous fait gagner de l’argent, et combien ?
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