Refinancement de crédit hypothécaire

Dans quelles situations refinancer votre crédit ?

Le refinancement n'est pas toujours intéressant. Voici les quatre situations où il mérite systématiquement un calcul :

• Votre taux variable a été revu à la hausse. C'est la situation la plus fréquente en ce moment : les révisions annuelles ou triennales tombent dans un marché où les taux ont remonté. Passer en taux fixe sécurise définitivement votre mensualité.
• Votre mensualité est devenue trop lourde. Perte de revenus, séparation, charges nouvelles : allonger la durée du crédit réduit la mensualité, même si le coût total augmente. C'est parfois la solution qui protège votre budget.
• Vous avez emprunté à un taux élevé. Si votre crédit date d'une période de taux hauts et que votre profil s'est amélioré, un nouveau calcul s'impose.
• Vous voulez financer des travaux. Refinancer permet parfois d'intégrer un budget rénovation au crédit existant, au taux hypothécaire plutôt qu'au taux d'un prêt travaux.

Passer d'un taux variable à un taux fixe

C'est la demande numéro un que nous recevons actuellement. Si votre crédit a été souscrit à taux variable et que votre révision approche ou vient de tomber, vous avez deux questions à trancher : votre mensualité future est-elle supportable au plafond de votre formule, et le passage en fixe est-il rentable une fois tous les frais comptés ?

Combien coûte réellement un refinancement ?

C'est le point que beaucoup d'emprunteurs découvrent trop tard. Un refinancement n'est jamais gratuit, et le calcul doit intégrer :

• L'indemnité de remploi : lorsque vous remboursez votre crédit par anticipation, la banque peut réclamer une indemnité, plafonnée en Belgique à trois mois d'intérêts sur le capital remboursé.
• Les frais de mainlevée : si vous changez de banque, l'ancienne hypothèque doit être levée, ce qui suppose un acte notarié.
• Les frais du nouvel acte de crédit : nouvelle inscription hypothécaire, droits d'enregistrement et honoraires du notaire.
• Les frais de dossier et d'expertise du nouveau prêteur.
• Le coût des nouvelles assurances : assurance solde restant dû et assurance habitation à réévaluer.

Une opération n'est rentable que si l'économie totale dépasse l'ensemble de ces frais sur la durée restante de votre crédit. Nous faisons ce calcul complet avant toute démarche, gratuitement.

Refinancer dans sa banque ou changer de banque ?

Les deux voies existent et n'ont pas le même coût.

Refinancer dans votre banque actuelle est nettement moins coûteux depuis la réforme entrée en vigueur le 10 juin 2024 : votre banque ne peut plus réclamer d'indemnité de remploi lorsque le crédit est refinancé chez elle, et les frais de dossier sont plafonnés à 175 €. Il n'y a par ailleurs ni mainlevée ni nouvelle inscription hypothécaire.

Changer de banque implique tous les frais évoqués plus haut, mais peut rester gagnant si l'écart de taux est suffisant. C'est précisément le rôle d'un courtier : mettre les deux scénarios en concurrence, y compris l'offre de votre banque actuelle, et vous montrer les chiffres côte à côte.

Regrouper d'autres crédits dans votre refinancement

Si vous remboursez plusieurs crédits en parallèle de votre prêt hypothécaire (prêt auto, prêt personnel, ouverture de crédit), il est parfois possible de les intégrer à l'opération de refinancement. Vous ne payez alors plus qu'une seule mensualité, étalée sur la durée du crédit hypothécaire, ce qui allège sensiblement la charge mensuelle.

Deux points de vigilance avant de vous décider. D'abord, étaler une dette courte sur vingt ans réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts : l'opération doit apporter un bénéfice réel et mesurable, pas seulement un soulagement immédiat. Ensuite, la banque réanalyse l'ensemble de votre situation, garantie hypothécaire comprise. Nous chiffrons systématiquement les deux scénarios, avec et sans regroupement, pour que vous décidiez en connaissance de cause.

Comment nous procédons

Si le refinancement n'est pas dans votre intérêt, nous vous le disons clairement.

Questions fréquentes sur le refinancement

Article rédigé et vérifié par David Rehoune pour Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire inscrit FSMA à Bruxelles. Toute opération de refinancement reste soumise à l'analyse et à l'acceptation du prêteur. Les conditions légales mentionnées sont celles en vigueur en 2026. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.