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Réorganisez votre financement existant afin de l’adapter à votre situation actuelle
Votre crédit hypothécaire vous coûte trop cher ? Le refinancement consiste à remplacer votre crédit actuel par un nouveau, à de meilleures conditions : taux renégocié, mensualité allégée, durée adaptée ou passage d’un taux variable à un taux fixe. Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles, compare 7 banques, négocie votre nouveau taux et calcule gratuitement si l’opération est réellement rentable dans votre cas.
Le refinancement n'est pas toujours intéressant. Voici les quatre situations où il mérite systématiquement un calcul :
C'est la demande numéro un que nous recevons actuellement. Si votre crédit a été souscrit à taux variable et que votre révision approche ou vient de tomber, vous avez deux questions à trancher : votre mensualité future est-elle supportable au plafond de votre formule, et le passage en fixe est-il rentable une fois tous les frais comptés ?
Rappel utile : en Belgique, un taux variable ne peut jamais dépasser le double du taux initial, et beaucoup de contrats prévoient des plafonds plus stricts encore. Nous vérifions d'abord ce que votre contrat prévoit réellement, avant de vous proposer quoi que ce soit.
C'est le point que beaucoup d'emprunteurs découvrent trop tard. Un refinancement n'est jamais gratuit, et le calcul doit intégrer :
Une opération n'est rentable que si l'économie totale dépasse l'ensemble de ces frais sur la durée restante de votre crédit. Nous faisons ce calcul complet avant toute démarche, gratuitement.
Les deux voies existent et n'ont pas le même coût.
Refinancer dans votre banque actuelle est nettement moins coûteux depuis la réforme entrée en vigueur le 10 juin 2024 : votre banque ne peut plus réclamer d'indemnité de remploi lorsque le crédit est refinancé chez elle, et les frais de dossier sont plafonnés à 175 €. Il n'y a par ailleurs ni mainlevée ni nouvelle inscription hypothécaire.
Changer de banque implique tous les frais évoqués plus haut, mais peut rester gagnant si l'écart de taux est suffisant. C'est précisément le rôle d'un courtier : mettre les deux scénarios en concurrence, y compris l'offre de votre banque actuelle, et vous montrer les chiffres côte à côte.
Si vous remboursez plusieurs crédits en parallèle de votre prêt hypothécaire (prêt auto, prêt personnel, ouverture de crédit), il est parfois possible de les intégrer à l'opération de refinancement. Vous ne payez alors plus qu'une seule mensualité, étalée sur la durée du crédit hypothécaire, ce qui allège sensiblement la charge mensuelle.
Une condition impérative : un crédit hypothécaire doit faire partie de l'opération. Nous ne traitons pas le rachat de crédits à la consommation seuls. Si vous n'êtes pas propriétaire ou si votre demande ne concerne que des crédits conso, nous ne pourrons pas vous accompagner.
Deux points de vigilance avant de vous décider. D'abord, étaler une dette courte sur vingt ans réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts : l'opération doit apporter un bénéfice réel et mesurable, pas seulement un soulagement immédiat. Ensuite, la banque réanalyse l'ensemble de votre situation, garantie hypothécaire comprise. Nous chiffrons systématiquement les deux scénarios, avec et sans regroupement, pour que vous décidiez en connaissance de cause.
Si le refinancement n'est pas dans votre intérêt, nous vous le disons clairement.
Il n'existe pas de seuil universel. La rentabilité dépend du capital restant dû, de la durée restante, du montant de l'indemnité et des frais d'acte. Un écart modeste sur un capital important et une longue durée restante peut être rentable, alors qu'un écart plus large sur un crédit presque terminé ne l'est pas. Seul un calcul sur vos chiffres réels permet de trancher.
En Belgique, elle est plafonnée à trois mois d'intérêts calculés sur le capital remboursé par anticipation. Depuis juin 2024, elle ne peut plus être réclamée lorsque le crédit est refinancé auprès de la même banque.
C'est possible mais plus technique : la nouvelle banque réanalyse votre solvabilité comme pour un nouveau crédit. C'est le type de dossier que nous traitons régulièrement, en orientant la demande vers les organismes les plus adaptés à votre profil.
Oui si vous changez de banque, car une nouvelle inscription hypothécaire est nécessaire, avec mainlevée de l'ancienne. Non, en principe, si vous refinancez auprès de votre banque actuelle, ce qui explique l'écart de coût entre les deux options.
Non, c'est un choix. Vous pouvez conserver la durée restante pour réduire le coût total, ou l'allonger pour alléger la mensualité. Les deux scénarios sont chiffrés avant décision.
Non. Nous intervenons uniquement lorsqu'un crédit hypothécaire fait partie de l'opération. Le regroupement de crédits à la consommation seuls ne fait pas partie de nos services, et nous préférons vous le dire d'emblée plutôt que de vous faire perdre du temps.
Comptez en général quelques semaines lorsque vous changez de banque : analyse, offre, expertise éventuelle du bien, puis signature chez le notaire de l’acte de crédit et de la mainlevée. Dans votre propre banque, une adaptation par avenant est souvent plus rapide. Un dossier complet dès le départ fait gagner le plus de temps.
Oui. Le nouveau crédit peut reprendre le solde de l’ancien et financer des travaux en plus, dans la limite de la quotité que la banque accepte. Si votre acte le permet, une reprise d’encours peut financer les travaux à moindres frais, sans nouvel acte.
C’est possible si vos revenus de pension couvrent les mensualités. La banque regarde aussi votre âge à la fin du crédit et le coût de l’assurance solde restant dû, qui augmente avec l’âge : la durée proposée est souvent plus courte.
Il n’y a pas de délai minimum légal. Ce qui compte, c’est l’écart de taux, la durée restante et les frais, dont l’indemnité de remploi plafonnée à trois mois d’intérêts. Après quelques années, le capital a baissé et le bien a souvent pris de la valeur : la quotité s’améliore, ce qui peut ouvrir de meilleures conditions. Le calculateur de refinancement donne une première estimation.
Envoyez-nous les informations de votre crédit actuel (taux, formule, capital restant dû, durée restante) et nous vous dirons en 24 à 48h si un refinancement est réellement rentable dans votre situation, chiffres à l'appui.
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Article rédigé et vérifié par l’équipe d’Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire inscrit FSMA à Bruxelles. Toute opération de refinancement reste soumise à l'analyse et à l'acceptation du prêteur. Les conditions légales mentionnées sont celles en vigueur en 2026. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.
Vous souhaitez refinancer votre crédit hypothécaire ? Nous vous proposons une analyse personnalisée :
Un refinancement n’est intéressant que si l’économie totale dépasse les frais (indemnité, actes, dossier).
Nous faisons ce calcul gratuitement avant toute démarche.
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