Crédit construction et achat sur plan en Belgique

En bref

Un crédit construction est un crédit hypothécaire dont la banque libère les fonds par tranches, au fil de l’avancement du chantier. Pendant les travaux, vous payez en général des intérêts sur les seules sommes déjà utilisées. Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire inscrit à la FSMA, compare 7 banques et présente votre dossier ; l’étude est gratuite, le courtier étant rémunéré par la banque si le crédit se conclut.

Le crédit construction : comment ça fonctionne ?

Un crédit construction est un crédit hypothécaire adapté à un chantier. En effet, la banque ne vous verse pas tout le montant le jour de l'acte. Elle libère les fonds par tranches, au fil de l'avancement des travaux.

Ainsi, pendant le chantier, vous payez en général des intérêts sur les seules sommes déjà utilisées. Certaines banques facturent aussi une commission de réservation sur la partie non prélevée. Ensuite, le remboursement complet démarre à la fin des travaux ou à la date prévue dans l'offre.

TVA, droits et frais : le budget d'un projet neuf

D'abord, un logement neuf suit d'autres règles fiscales qu'une maison ancienne. Ainsi, la TVA s'applique à la construction, tandis que le terrain reste en principe soumis aux droits d'enregistrement.

• TVA : elle s'ajoute au prix de la construction. Dans certains cas, un taux réduit existe sous conditions, par exemple pour une démolition-reconstruction.
• Terrain : les droits d'enregistrement et les frais d'acte s'appliquent à son achat.
• Frais de crédit : l'acte hypothécaire et les éventuels frais de dossier s'ajoutent aussi au budget.

Comme pour tout achat, les frais de notaire et les droits restent à votre charge. Estimez-les avec notre simulateur de frais de notaire, puis faites confirmer le régime applicable par votre notaire.

Crédit construction : un calendrier de paiements à anticiper

Toutefois, le principal défi d'un crédit construction, c'est le calendrier. En effet, pendant le chantier, vous payez souvent un loyer en plus des intérêts du crédit. Votre budget doit donc tenir sur toute la durée des travaux.

• Avant le chantier : permis d'urbanisme, devis signés, budget complet et apport disponible.
• Pendant le chantier : déblocage des tranches sur présentation des factures ou des états d'avancement.
• À la fin des travaux : début du remboursement complet, capital et intérêts.

C'est pourquoi nous vérifions avec vous que chaque étape reste finançable, même en cas de retard du chantier.

Crédit construction : les règles belges à connaître

En Belgique, un projet neuf obéit à des règles fédérales et régionales. Voici donc les trois points qui comptent le plus pour votre financement.

• Permis d'urbanisme : la commune le délivre selon les règles de votre région. La banque le demande d'ailleurs avant de libérer les fonds de la construction.
• Normes PEB : Bruxelles, la Wallonie et la Flandre imposent chacune des exigences énergétiques pour un logement neuf. Leur respect se vérifie en fin de chantier.
• Loi Breyne : pour un achat sur plan auprès d'un promoteur, elle impose notamment des paiements échelonnés et une garantie d'achèvement ou de remboursement.

Crédit construction : ce que regardent les banques

D'abord, les banques analysent votre capacité de remboursement. Elles regardent aussi la solidité du projet : devis détaillés, entrepreneur enregistré, permis obtenu et marge pour les imprévus. Un dossier précis rassure donc la banque et améliore vos chances d'acceptation.

C'est là qu'un courtier fait la différence. Ainsi, nous présentons votre crédit construction aux banques les plus adaptées, parmi 7 banques comparées. Ensuite, nous négocions le taux, la durée et les modalités de déblocage. Par ailleurs, un logement neuf avec un bon PEB peut peser favorablement dans la négociation.

Comment se déroule votre demande

Un seul interlocuteur pour analyser, monter et défendre votre dossier.

Questions fréquentes sur le crédit construction

Page rédigée par Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles. Le financement d'un projet neuf dépend de votre profil, du projet et de la politique des banques ; les frais d'achat restent à prévoir. Une analyse complète est indispensable. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.