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Réemprunter pour des travaux sans nouvel acte notarié
Mise à jour : octobre 2026
La reprise d’encours vous permet de réemprunter le capital déjà remboursé de votre crédit hypothécaire, sous l’hypothèque existante, sans nouvel acte notarié. C’est la façon la moins chère de financer des travaux ou un projet quand vous êtes déjà propriétaire. Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles, vérifie si votre inscription le permet et compare les conditions des banques.
Sources : Belfius, refinancer un crédit pour une rénovation ; Comparateur.be ; barèmes notariaux 2026.
Quand vous avez signé votre crédit, le notaire a inscrit une hypothèque pour un montant donné, en général le capital emprunté majoré de 10 % d’accessoires. Cette inscription reste valable trente ans, même si vous remboursez. Au fil des mensualités, une partie de la garantie n’est plus « utilisée » : c’est l’encours disponible.
La reprise d’encours consiste à emprunter à nouveau, auprès de la même banque, tout ou partie de ce capital déjà remboursé. La banque ouvre une nouvelle tranche de crédit, avec son propre taux, sa propre durée et sa propre mensualité, mais garantie par l’hypothèque existante. Pas de passage chez le notaire, pas de nouvelle inscription.
Un encours disponible suffisant : le capital déjà remboursé doit couvrir le montant souhaité. Après huit ans, un crédit de 220 000 € à 2,5 % sur 25 ans a libéré environ 56 000 €.
Une capacité de remboursement vérifiée : la banque réexamine vos revenus et vos charges, car vous aurez deux mensualités en parallèle.
Une durée compatible : la nouvelle tranche doit se terminer avant l’échéance de l’inscription hypothécaire, trente ans après l’acte.
Un délai minimal : plusieurs banques exigent quelques années de remboursement avant d’accepter une reprise. Le contrat ou la grille de la banque le précise.
Le taux de la nouvelle tranche est celui du marché au moment de la reprise, pas celui de votre crédit d’origine. Si votre crédit initial date d’une période de taux très bas, la tranche reprise sera plus chère ; si votre crédit date d’une période de taux élevés, c’est l’occasion de revoir l’ensemble.
| Poste | Reprise d’encours | Nouveau crédit avec acte |
|---|---|---|
| Acte notarié et inscription | 0 € | ≈ 3 150 € pour 40 000 € |
| Frais de dossier de la banque | quelques centaines d’euros (350 € chez une grande banque, tarif 2026) | jusqu’à 350 € |
| Indemnité de remploi | 0 € | 0 € |
| Assurance solde restant dû | à adapter sur la nouvelle tranche | nouvelle police |
| Délai | quelques semaines | plusieurs semaines, rendez-vous notaire |
Frais d’acte calculés avec les barèmes notariaux 2026 pour un crédit de 40 000 € garanti par hypothèque. Frais de dossier : exemple d’une feuille de tarifs bancaire valable en 2026.
Vous avez emprunté 220 000 € il y a huit ans, sur 25 ans. Le capital remboursé avoisine 56 000 € : vous disposez d’un encours suffisant pour 40 000 € de rénovation énergétique. La banque ouvre une tranche de 40 000 € sur 10 ans. À un taux illustratif de 4 %, la mensualité est d’environ 405 €, qui s’ajoute à votre mensualité actuelle.
Par rapport à un nouveau crédit hypothécaire avec acte, vous économisez environ 3 150 € de frais, et par rapport à un prêt rénovation à la consommation, vous obtenez en général un taux plus bas et une durée plus longue. Le total des intérêts dépend de la durée choisie : plus elle est courte, moins vous payez.
Exemple illustratif, ni une offre ni un dossier client. Le taux dépend de votre profil et de la banque.
La reprise d’encours garde votre crédit d’origine intact : c’est idéal si son taux est bon. Si au contraire votre taux actuel est élevé, il peut être plus intéressant de tout refinancer : un seul nouveau crédit qui couvre le capital restant dû et les travaux, à un taux renégocié. Les frais sont alors plus élevés, surtout en changeant de banque, mais l’économie sur le crédit principal peut les dépasser. Notre calculateur aide à trancher ; nous comparons ensuite les deux montages auprès de 7 banques.
Si le capital remboursé est insuffisant, les banques proposent un crédit complémentaire avec une nouvelle inscription, ou un mandat hypothécaire, moins coûteux qu’une inscription complète. Nous chiffrons chaque formule avant de choisir.
C’est le fait de réemprunter, auprès de la même banque, le capital déjà remboursé de votre crédit hypothécaire, en réutilisant l’hypothèque inscrite au départ. Aucun nouvel acte notarié n’est nécessaire.
Non : l’hypothèque est inscrite au profit de votre banque actuelle. Pour emprunter ailleurs, il faut un nouveau crédit, donc une mainlevée et une nouvelle inscription, ou un refinancement complet.
Le taux en vigueur au moment de la reprise, selon votre profil et la durée choisie. Il peut être différent de celui de votre crédit initial. Une comparaison préalable reste utile pour négocier.
Cela dépend de la banque : certaines demandent quelques années de remboursement régulier. Le montant disponible dépend surtout du capital déjà remboursé, qui est faible les premières années.
Les travaux sont l’usage le plus fréquent et le plus facilement accepté. D’autres projets peuvent être étudiés au cas par cas selon la politique de la banque, qui reste libre d’accepter ou non.
Oui. Nous vérifions votre inscription et votre encours, comparons la reprise avec un refinancement complet auprès de 7 banques, et vous remettons un calcul clair. L’étude est gratuite ; la banque nous rémunère si le crédit se conclut.
Reprise d’encours, crédit complémentaire ou refinancement complet : nous chiffrons la formule la moins coûteuse pour vous. Étude gratuite, réponse en 24 à 48 h.
Page rédigée par Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles. Contenu informatif : les conditions dépendent de chaque banque et de chaque dossier. Les montants sont des exemples illustratifs, ni une offre de crédit ni un conseil juridique. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
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