Herfinanciering van hypothecair krediet en samenvoegen van kredieten

Herschik uw bestaande financiering om ze aan te passen aan uw huidige situatie

Eén aanspreekpunt
7 banken vergeleken
Onderhandelde tarieven voor u
Score van 5/5 op Google
Mik op de beste rentevoet
Overal in België
Gratis analyse van uw situatie
Antwoord binnen 24 tot 48 u
Eén aanspreekpunt
7 banken vergeleken
Onderhandelde tarieven voor u
Score van 5/5 op Google
Mik op de beste rentevoet
Overal in België
Gratis analyse van uw situatie
Antwoord binnen 24 tot 48 u

Kost uw hypothecair krediet u te veel? Herfinancieren betekent uw huidige krediet vervangen door een nieuw krediet, aan betere voorwaarden: heronderhandelde rentevoet, lagere maandlast, aangepaste looptijd of overstap van een variabele naar een vaste rentevoet. Hypoprime, hypotheekmakelaar in Brussel, vergelijkt 7 banken, onderhandelt over uw nieuwe rentevoet en berekent gratis of de operatie in uw geval echt rendabel is.

Mijn krediet laten analyseren Een maandlast simuleren

INHOUD

→ In welke situaties herfinanciert u uw krediet?
→ Overstappen van een variabele naar een vaste rentevoet
→ Hoeveel kost een herfinanciering echt?
→ Herfinancieren bij uw bank of van bank veranderen?
→ Andere kredieten samenvoegen in de operatie
→ Hoe wij te werk gaan
→ Veelgestelde vragen

In welke situaties herfinanciert u uw krediet?

Herfinancieren is niet altijd interessant. Dit zijn de vier situaties waarin een berekening altijd de moeite loont:

Uw variabele rentevoet werd naar boven herzien. Dit is momenteel de meest voorkomende situatie: de jaarlijkse of driejaarlijkse herzieningen vallen in een markt waarin de rentevoeten gestegen zijn. Overstappen naar een vaste rentevoet zet uw maandlast definitief vast.
Uw maandlast is te zwaar geworden. Inkomensverlies, scheiding, nieuwe lasten: de looptijd van het krediet verlengen verlaagt de maandlast, ook al stijgt de totale kostprijs. Soms is dat de oplossing die uw budget beschermt.
U leende tegen een hoge rentevoet. Dateert uw krediet uit een periode van hoge rentevoeten en is uw profiel verbeterd, dan dringt een nieuwe berekening zich op.
U wilt werken financieren. Herfinancieren maakt het soms mogelijk een renovatiebudget toe te voegen aan het bestaande krediet, tegen de hypothecaire rentevoet in plaats van die van een renovatielening.

Overstappen van een variabele naar een vaste rentevoet

Dit is de vraag die we momenteel het vaakst krijgen. Werd uw krediet afgesloten met een variabele rentevoet en nadert uw herziening of is ze net gevallen, dan moet u twee vragen beantwoorden: is uw toekomstige maandlast draaglijk aan het plafond van uw formule, en is de overstap naar vast rendabel als alle kosten meegerekend zijn?

Nuttig om te weten: in België kan een variabele rentevoet nooit meer dan het dubbele van de beginrente bedragen, en veel contracten voorzien nog strengere plafonds. Wij controleren eerst wat uw contract werkelijk bepaalt, voordat we u iets voorstellen.

Hoeveel kost een herfinanciering echt?

Dit is het punt dat veel kredietnemers te laat ontdekken. Een herfinanciering is nooit gratis, en de berekening moet het volgende omvatten:

De wederbeleggingsvergoeding : wanneer u uw krediet vervroegd terugbetaalt, kan de bank een vergoeding vragen, in België beperkt tot drie maanden interest op het terugbetaalde kapitaal.
De kosten van handlichting : als u van bank verandert, moet de oude hypotheek worden opgeheven, wat een notariële akte vereist.
De kosten van de nieuwe kredietakte : nieuwe hypothecaire inschrijving, registratierechten en ereloon van de notaris.
De dossier- en schattingskosten van de nieuwe kredietgever.
De kostprijs van de nieuwe verzekeringen : schuldsaldoverzekering en woningverzekering opnieuw te beoordelen.

Een operatie is alleen rendabel als de totale besparing hoger is dan al die kosten over de resterende looptijd van uw krediet. Wij maken die volledige berekening gratis, voordat er enige stap wordt gezet.

Herfinancieren bij uw bank of van bank veranderen?

Beide mogelijkheden bestaan en kosten niet hetzelfde.

Herfinancieren bij uw huidige bank is veel goedkoper sinds de hervorming die op 10 juni 2024 in werking trad: uw bank mag geen wederbeleggingsvergoeding meer vragen als het krediet bij haar geherfinancierd wordt, en de dossierkosten zijn beperkt tot 175 €. Er is bovendien geen handlichting en geen nieuwe hypothecaire inschrijving.

Van bank veranderen brengt alle hierboven vermelde kosten met zich mee, maar kan toch voordelig blijven als het renteverschil groot genoeg is. Dat is precies de rol van een makelaar: beide scenario's tegen elkaar afwegen, inclusief het aanbod van uw huidige bank, en u de cijfers naast elkaar tonen.

Andere kredieten samenvoegen in uw herfinanciering

Betaalt u naast uw hypothecaire lening nog andere kredieten af (autolening, persoonlijke lening, kredietopening), dan is het soms mogelijk ze in de herfinanciering op te nemen. U betaalt dan nog maar één maandlast, gespreid over de looptijd van het hypothecair krediet, wat de maandelijkse last merkbaar verlicht.

Eén absolute voorwaarde: een hypothecair krediet moet deel uitmaken van de operatie. Wij behandelen geen overname van enkel consumentenkredieten. Bent u geen eigenaar of gaat uw aanvraag alleen over consumentenkredieten, dan kunnen we u niet helpen.

Twee aandachtspunten voordat u beslist. Ten eerste verlaagt het spreiden van een korte schuld over twintig jaar de maandlast, maar verhoogt het de totale interestkost: de operatie moet een reëel en meetbaar voordeel opleveren, niet alleen onmiddellijke verlichting. Ten tweede analyseert de bank uw hele situatie opnieuw, de hypothecaire waarborg inbegrepen. Wij berekenen altijd beide scenario's, met en zonder samenvoeging, zodat u met kennis van zaken kunt beslissen.

Hoe wij te werk gaan

Is herfinancieren niet in uw belang, dan zeggen we het u duidelijk.

STAP 1

Analyse van uw situatie

Wij bestuderen uw huidige krediet, uw inkomen, uw lasten en uw doelstellingen.

STAP 2

Haalbaarheidsstudie

Wij berekenen of de herfinanciering in uw geval echt rendabel is.

STAP 3

Opzet van de financiering

Wij structureren de constructie en spelen de banken tegen elkaar uit.

STAP 4

Voorstelling van het dossier

Uw dossier wordt voorgelegd aan de partners die het best bij uw profiel passen.

STAP 5

Aanbod en beslissing

U ontvangt het gekozen aanbod met de volledige rendabiliteitsberekening; de ondertekening van het aanbod, en daarna van de akte als die er is, gebeurt tussen u, de bank en de notaris.

Veelgestelde vragen over herfinanciering

Vanaf welk renteverschil wordt herfinancieren interessant?

Er bestaat geen universele drempel. De rendabiliteit hangt af van het openstaande kapitaal, de resterende looptijd, het bedrag van de vergoeding en de aktekosten. Een klein verschil op een groot kapitaal met een lange resterende looptijd kan rendabel zijn, terwijl een groter verschil op een bijna afgelost krediet dat niet is. Alleen een berekening op uw werkelijke cijfers geeft uitsluitsel.

Hoeveel bedraagt de wederbeleggingsvergoeding?

In België is ze beperkt tot drie maanden interest, berekend op het vervroegd terugbetaalde kapitaal. Sinds juni 2024 mag ze niet meer gevraagd worden als het krediet bij dezelfde bank geherfinancierd wordt.

Kan ik herfinancieren als mijn financiële situatie verslechterd is?

Dat is mogelijk maar technischer: de nieuwe bank analyseert uw kredietwaardigheid opnieuw zoals voor een nieuw krediet. Dit soort dossiers behandelen we regelmatig, door de aanvraag te richten tot de kredietgevers die het best bij uw profiel passen.

Moet ik opnieuw naar de notaris?

Ja als u van bank verandert, want dan is een nieuwe hypothecaire inschrijving nodig, met handlichting van de oude. In principe niet als u bij uw huidige bank herfinanciert, wat het kostenverschil tussen beide opties verklaart.

Verlengt een herfinanciering noodzakelijk de looptijd van het krediet?

Nee, dat is een keuze. U kunt de resterende looptijd behouden om de totale kostprijs te verlagen, of ze verlengen om de maandlast te verlichten. Beide scenario's worden berekend voordat u beslist.

Kan ik mijn consumentenkredieten samenvoegen zonder hypothecair krediet?

Nee. Wij komen alleen tussen als een hypothecair krediet deel uitmaakt van de operatie. Het samenvoegen van enkel consumentenkredieten hoort niet bij onze diensten, en we zeggen u dat liever meteen dan u tijd te laten verliezen.

Laat uw herfinanciering gratis berekenen

Stuur ons de gegevens van uw huidige krediet (rentevoet, formule, openstaand kapitaal, resterende looptijd) en we zeggen u binnen 24 tot 48 u of een herfinanciering in uw situatie echt rendabel is, met cijfers als bewijs.

Mijn gratis analyse aanvragen Een nieuwe maandlast simuleren

Artikel geschreven en gecontroleerd door het team van Hypoprime, hypotheekmakelaar ingeschreven bij de FSMA in Brussel. Elke herfinanciering blijft onderworpen aan de analyse en aanvaarding van de kredietgever. De vermelde wettelijke voorwaarden zijn die van 2026. Let op, geld lenen kost ook geld.

Start uw herfinanciering met Hypoprime

Wilt u uw hypothecair krediet herfinancieren? Wij bieden u een persoonlijke analyse:

Een herfinanciering is alleen interessant als de totale besparing hoger is dan de kosten (vergoeding, aktes, dossier).
Wij maken die berekening gratis voordat er enige stap wordt gezet.