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Un crédit hypothécaire après un incident de paiement
Un incident de paiement ne ferme pas toutes les portes : un crédit contentieux reste possible, mais uniquement pour un dossier régularisé et couvert par une garantie hypothécaire suffisante. La décision repose alors surtout sur la valeur du bien, et non sur la seule situation personnelle. Voici les conditions, notre approche et les dossiers que nous ne pouvons pas prendre en charge.
Mis à jour le 23 octobre 2026.
Un crédit contentieux immobilier est un crédit hypothécaire demandé après un incident de paiement : retard, défaut enregistré à la Centrale des crédits ou litige avec un prêteur. Les banques classiques refusent souvent ces dossiers. Un prêteur peut toutefois étudier un financement lorsque les garanties sont solides et que vous avez régularisé votre situation.
Dans un crédit contentieux, la décision repose principalement sur les garanties. Ainsi, le prêteur regarde :
D’abord, un bien immobilier que vous pouvez donner en garantie.
Ensuite, un apport personnel significatif.
De plus, une couverture suffisante du risque par la valeur du bien.
Enfin, une structure globale sécurisante pour le prêteur.
Nous étudions donc un dossier uniquement s’il réunit ces quatre conditions :
Plus de dettes problématiques en cours.
Vous devez en effet pouvoir justifier vos revenus par des documents. Voir quels documents pour un crédit.
Le montant et l’objectif doivent donc être cohérents avec vos revenus.
La valeur du bien doit ainsi permettre de sécuriser le financement.
Sans régularisation ou sans garantie suffisante, nous ne pouvons donc pas étudier le dossier. Nous préférons vous le dire clairement, car cela vous évite des démarches inutiles.
La Centrale des crédits aux particuliers, tenue par la Banque nationale de Belgique, recense les crédits conclus et les défauts de paiement. Ainsi, selon Droits Quotidiens :
D’abord, le signalement : le prêteur signale un défaut si une somme due reste impayée 3 mois après son échéance, ou 1 mois après son avertissement.
Ensuite, après régularisation : l’inscription dure 1 an à partir de la régularisation complète des arriérés.
Sinon, la durée maximale : jusqu’à 10 ans à partir de la communication du défaut.
Contactez donc votre prêteur dès le premier retard, avant que l’arriéré ne s’accumule.
D’abord, étape 1, lecture complète de la situation : revenus, dettes, historique, projet.
Ensuite, étape 2, analyse des risques : ce que le prêteur va retenir.
De plus, étape 3, évaluation des garanties : valeur du bien, apport, couverture.
Enfin, étape 4, structuration du montage : un dossier cohérent, défendable et sécurisé.
Si vous êtes dans l’un de ces cas, d’autres démarches existent, par exemple auprès de votre prêteur ou d’un service de médiation de dettes. Pour un dossier refusé ailleurs, voir obtenir un crédit après un refus ou refinancement hypothécaire.
C’est difficile avec une banque classique, mais pas toujours impossible. En effet, nous n’étudions que les dossiers dont la situation est régularisée, avec des revenus stables et une garantie hypothécaire suffisante. Nous analysons chaque dossier au cas par cas : la décision appartient toujours au prêteur, et aucune acceptation n’est garantie.
Selon Droits Quotidiens, le prêteur signale un défaut de paiement si une somme due reste impayée 3 mois après son échéance, ou 1 mois après son avertissement. Si vous régularisez la totalité des arriérés, l’inscription dure 1 an à partir de la régularisation. Sinon, elle peut durer jusqu’à 10 ans.
Il faut un bien immobilier que vous pouvez donner en garantie, dont la valeur couvre suffisamment le risque du prêteur. Un apport personnel significatif est aussi apprécié. Ainsi, la décision repose surtout sur les garanties, plus que sur la seule situation personnelle.
Nous ne prenons pas en charge les demandes urgentes sans structure. En revanche, si votre situation est régularisée et si vous disposez d’une garantie hypothécaire suffisante, nous pouvons analyser votre dossier. Si vous êtes en retard de paiement, contactez donc d’abord votre prêteur.
À notre connaissance, non : la Centrale des crédits aux particuliers recense les crédits conclus et les défauts de paiement. En revanche, plusieurs demandes déposées en ordre dispersé peuvent compliquer la suite. Voir obtenir un crédit après un refus.
Page rédigée par Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire inscrit à la FSMA (n° 1019541561), à Bruxelles. Contenu informatif : chaque situation est étudiée au cas par cas et aucune acceptation n’est garantie. Ce texte ne constitue pas un conseil juridique ni une offre de crédit. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
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