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Une seule mensualité, dans un refinancement hypothécaire
Mise à jour : octobre 2026
Le regroupement de crédits consiste à intégrer vos prêts en cours (auto, personnel, ouverture de crédit) dans un nouveau crédit hypothécaire, pour n’avoir qu’une seule mensualité, plus basse. Chez Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles, il se fait uniquement dans le cadre d’un refinancement hypothécaire : nous ne proposons pas de rachat de crédits à la consommation seuls.
Exemple illustratif calculé avec les barèmes notariaux 2026 ; détail plus bas. Ni une offre ni un dossier client.
Vous remboursez un crédit hypothécaire et, à côté, un ou plusieurs crédits à la consommation : prêt auto, prêt personnel, ouverture de crédit sur un compte ou une carte. Chacun a sa mensualité, son taux et sa durée. Le regroupement remplace tout cela par un seul crédit hypothécaire, d’un montant égal à la somme des capitaux restant dus, sur une durée nouvelle.
Concrètement, la nouvelle banque, ou votre banque actuelle via un nouveau contrat, rembourse les anciens crédits à leur place. Vous n’avez plus qu’une mensualité. Elle est en général nettement plus basse pour deux raisons : le taux hypothécaire est plus bas que celui d’un crédit à la consommation, et la durée est plus longue.
Vous avez plusieurs crédits à la consommation à taux élevés, une mensualité totale lourde, et un crédit hypothécaire dont le taux mérite de toute façon d’être renégocié. Le regroupement soulage le budget et simplifie la gestion.
Vos crédits conso se terminent dans un ou deux ans : les étaler sur vingt ans coûterait plus d’intérêts qu’il n’en reste. Ou votre crédit hypothécaire a un excellent taux que vous perdriez en le refinançant.
Dans les cas intermédiaires, la bonne réponse vient du calcul : économie mensuelle d’un côté, coût total et frais de l’autre. C’est exactement l’analyse que nous faisons avant de présenter un dossier.
Situation de départ : 180 000 € restant dus sur 20 ans à 3,8 % (mensualité 1 072 €), un prêt auto de 15 000 € à 320 € par mois et un prêt personnel de 10 000 € à 250 € par mois. Total : 1 642 € par mois.
| Scénario | Montant | Durée | Mensualité | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| Avant (trois crédits) | 205 000 € | mixte | 1 642 € | selon les contrats en cours |
| Regroupement sur 20 ans à 3,8 % | 205 000 € | 20 ans | 1 221 € | ≈ 293 000 € |
| Regroupement sur 25 ans à 3,9 % | 205 000 € | 25 ans | 1 071 € | ≈ 321 200 € |
Mensualités hors assurance, taux illustratifs, hors frais d’acte (≈ 5 350 € pour 205 000 € avec nouvelle inscription, barèmes 2026). Ni une offre ni une prévision.
Lecture : la mensualité baisse de plus de 400 € dans les deux cas. Mais allonger à 25 ans coûte environ 28 000 € d’intérêts de plus qu’à 20 ans. L’objectif n’est pas la mensualité la plus basse possible, mais la plus basse compatible avec un coût total raisonnable. Nous cherchons la durée la plus courte que votre budget supporte.
Les intérêts sur la durée : étaler 25 000 € de crédits conso sur vingt ans au lieu de trois ou quatre ans augmente le total d’intérêts, même à un taux plus bas. Le calcul doit le dire noir sur blanc.
Les frais de l’opération : si vous changez de banque, indemnité de remploi, mainlevée et nouvel acte s’appliquent. Voir frais de refinancement.
Les indemnités des crédits conso : leur remboursement anticipé peut aussi entraîner une indemnité, en général limitée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s’il reste moins d’un an).
L’assurance solde restant dû : à adapter au nouveau montant et à la nouvelle durée.
| Montage | Quand | Frais de garantie |
|---|---|---|
| Reprise d’encours | vous avez déjà remboursé assez de capital, même banque | 0 € de notaire ; frais de dossier |
| Nouveau crédit, même banque | montant supérieur à l’encours disponible | nouvelle inscription sur le complément, ou mandat |
| Refinancement dans une autre banque | meilleur taux ailleurs | mainlevée + nouvel acte + indemnité de remploi |
Augmenter le montant emprunté ne se fait pas par simple avenant : c’est un nouveau contrat, avec une garantie à prévoir. La reprise d’encours est souvent la voie la moins chère si votre banque actuelle est compétitive. Sinon, le refinancement externe reste à comparer, frais compris.
Si les mensualités sont devenues intenables, le regroupement peut aider, mais la banque examinera votre historique de paiement. En cas de retards ou de fichage, lisez notre page crédit contentieux. Aucune acceptation n’est garantie ; un dossier complet et honnête donne les meilleures chances d’acceptation.
Le crédit hypothécaire lui-même, les prêts à tempérament (auto, personnel, rénovation) et les ouvertures de crédit. La banque vérifie que la valeur du bien et vos revenus couvrent le nouveau montant.
Presque toujours, grâce au taux hypothécaire et à la durée plus longue. Dans notre exemple, de 1 642 € à 1 221 € sur 20 ans. Mais le coût total peut augmenter si la durée s’allonge : il faut regarder les deux chiffres.
Des organismes le proposent (rachat de crédits à la consommation), mais ce n’est pas notre métier et les taux y sont nettement plus élevés. Hypoprime intervient uniquement quand un crédit hypothécaire est en jeu.
Frais de dossier, éventuelle indemnité sur les crédits remboursés, et, selon le montage, frais de notaire pour une nouvelle inscription ou une mainlevée. Avec une reprise d’encours dans votre banque, les frais de notaire sont nuls.
Quelques semaines pour l’accord de la banque après un dossier complet, puis le délai du notaire s’il y a un acte. Comptez un à deux mois en pratique.
Oui. Nous chiffrons l’économie mensuelle, le coût total et les frais, puis comparons 7 banques. La banque nous rémunère si le crédit se conclut.
Nous mettons côte à côte votre situation actuelle et le regroupement, coût total compris. Étude gratuite, réponse en 24 à 48 h.
Page rédigée par Hypoprime, courtier en crédit hypothécaire à Bruxelles. Contenu informatif : chaque dossier dépend de la banque et de votre situation. Les montants sont des exemples illustratifs, ni une offre de crédit ni un conseil juridique. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
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